實行住房公積金制度是我國城鎮(zhèn)住房制度改革的一項最基本舉措，是社會主義市場經(jīng)濟條件下為解決城鎮(zhèn)居民以及低收入家庭住房難提供穩(wěn)定資金來源的一項長期制度，也是關系到民生和社會穩(wěn)定的重大惠普性政策。建立社會公積金制度的根本宗旨就是最大限度地發(fā)揮“低存低貸”、“多存多貸”的政策調控優(yōu)勢，建立職工住房的自我保障機制，增強職工自我解決住房能力、提高居住水平，實現(xiàn)城鎮(zhèn)職工居民住房保障的商品化目標。其特點在于強制性儲蓄、定向性使用、惠普性調劑等特殊功能。本文以湘西州為截入點，比較恩施、侗仁等毗鄰地區(qū)住房公積經(jīng)的發(fā)展態(tài)勢，擬就住房公積金的地位作用及其發(fā)展作一剖解。

　　一、湘西州住房公積金事業(yè)解讀

　　湖南省湘西土家族苗族自治州住房公積金中心(以下簡稱州中心)成立于1995年8月。十五年來，住房公積金業(yè)務發(fā)展以2005年為分界成兩個階段，2005年10月經(jīng)過機構調整，將原來各縣市住房公積金辦歸屬由州中心直接領導，更名為州中心××縣市管理部。截至2009年底，全州住房公積金實際繳存人數(shù)達10.7萬人，同比增長12.10%，占當年應繳職工人數(shù)的90.33%；歸集資金總額和余額分別為14.6億元和10.4億元，分別增長28.18%和26.65%；個人住房貸款總額和余額分別為12.26億元和7.68億元，分別增長50.40%和52.42%；其中2009年歸集公積金3.25億元，同比增長18.4%；發(fā)放個住房貸款4.09億元，同比增長104.4%!年末個人住房貸款逾期率僅為0.23%，較上年同比下降0.08個百分點。實現(xiàn)增值收益1690萬元，同比增長50.85%；全州支取資金0.96億元，同比增長12%。全州住房公積金系統(tǒng)實現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。在同業(yè)競爭中以不替代的政策性、互助性、低利性優(yōu)勢，在較短的發(fā)展空間中創(chuàng)造了不尋常的業(yè)績，成為同業(yè)的姣姣者。這些績效的取得，得益于湘西州委政府和州住房公積金管委會的正確領導，得益于州中心的卓有成效工作與業(yè)務創(chuàng)新。

　　(一)建立完善治理結構，不斷夯實基礎，提升管理水平

　　作為州市級住房公積金管理中心，2005年前州、縣(市)兩級成功地推進了湘西州住房實物化、行政化和福利化分配轉化為貨幣化、市場化及商品化運作的住房保障制度建設，在商品房價逐步上市過程中，參加住房公積金制度的職工通過出售原買公房加上公積金的貸款，就可以去購置新的商品房來改善居住條件。2005年底，州中心直管各縣(市)住房公積金辦后，隨即在中心內部治理結構上，構建了“一級管理、兩級經(jīng)營”的運作模式。尤其近幾年州中心通過科學的組織架構、規(guī)章制度的完善以及營運機制的創(chuàng)新，其經(jīng)管水準明顯提升。州中心“一會、一層、兩監(jiān)督”，即管委會、管理層和財政審計及建設、人行監(jiān)督等職責明確，運作程序日臻完善?？偫ㄆ饋碚f：

　　一是強化規(guī)范化管理營運。規(guī)范管理是經(jīng)濟運行部門可持續(xù)發(fā)展的重要保證。2005年至2008年8月，正值吉首地區(qū)部分房地產企業(yè)集資的高峰期，月息從2-3分一路飚升到5-6分，甚至更高的級次。州中心管理層奉行科學發(fā)展觀，認真履行住房公積金的各項規(guī)章制度，不折不扣地依照政策和法規(guī)，在錯綜復雜、十分誘人的市場搏弈中能穩(wěn)住陣地免遭損失，實現(xiàn)住房公積金事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展：2008年的個人住房貸款逾期率僅為0.31%，同比降低0.06個百分點；2009年盡管在國際金融危機的沖擊下，個貸逾期率僅達0.23%，較上年同比凈降0.08個百分點；在商業(yè)銀行嚴重收緊房地產信貸的嚴酷形勢下，占了全州個貸將近60%的份額!2008年榮獲“省級文明單位”和“全國巾幗文明崗”稱號。

　　二是多錯并舉，不斷拓展公積金的歸集面。首先是強化造勢。第一次把非公企業(yè)和自由職業(yè)者的公積金制度建立，放到統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加快新型城鎮(zhèn)化來考慮；發(fā)放低息貸款，放到“保增長、促民生”的宏觀經(jīng)濟戰(zhàn)略特別是解決中低收入職工家庭住房困難、構建和諧社會來考慮。憑借國務院條例頒布十周年的契機，組織人員到非公企業(yè)相對集中的吉首雅溪等民營小區(qū)征求意見；在花垣邊城、龍山時代等廣場，采取“苗歌”、“三棒鼓”、“快板書”等群眾喜聞樂見的民間藝術形式進行有的放矢宣傳，使公積金的政策進學校、入社區(qū)、進企業(yè)、入鄉(xiāng)鎮(zhèn)。據(jù)統(tǒng)計，該中心共印制宣傳資料45000余份，制作大型宣傳條幅15條，發(fā)放社會調查問卷3500份，“圩場”宣傳4場次，使住房公積金制度家喻戶曉，深入人心。其次是轉換思維定式，適時拓展歸集面。從單純追求歸集額向追求繳存對象的轉換。始終堅持接受政策、接納產品、莫過于先接受人的理念，僅2009年全年新擴面單位106個，新增住房公積金繳存人數(shù)8482人。同時研究出臺并實施了《湘西治自州城鎮(zhèn)個體工商戶、自由職業(yè)者建立住房公積金制度試行辦法》，使公積金從“單位人”向“社會人”拓展轉變，強力向民營企業(yè)、個體工商戶推進，消滅了個人名義繳存住房公積金的空白，44個人月均存繳存額達320元。

　　三是加大業(yè)務創(chuàng)新力度，與時俱進地開展“對沖還貸”新政。即借款人可以在一次性還款時支取住房公積金，或者半年一次用公積金抵扣月貸款還款額。鑒于2008年的集資風波所致社會資金緊困的嚴峻現(xiàn)實，為減輕公積金貸款人的負擔，增加房地產貸款的有效供給，僅2008年10至12月，州中心就為1696戶職工辦理了對沖還貸業(yè)務，金額達1610萬元。2009年繼續(xù)加大有效需求的提取力度，全年提取9600萬元，其中職工購房提取2100萬元，人均戶平3.46萬元，支持3800戶職工支取還貸，對沖額2850萬元，為每位貸款職工月減少625元的還貸壓力。從而有效地提高了湘西州居民住房消費能力，擴大了消費內需。

　　四是簡化服務流程，整合內部功能，提升服務內涵。州直管理部獨立運行，實現(xiàn)“管營分離”，各職能科室履行對全州住房公積金業(yè)務研究、監(jiān)管和指導職責，不再承辦具體業(yè)務。從2009年7月起，中心減少了貸款審批環(huán)節(jié)，取消了對各縣管理部授權審批額度以上貸款需上報的規(guī)定，即每筆貸款最終審批均在管理部完成，州直管理部貸款辦理時間由以前的15個工作日減少到7個工作日，其他縣(市)管理部辦理時間公開作出不得超過20個工作日的鄭重承諾!同時，針對公積金繳存人家庭發(fā)生特殊情況，如家庭成員患重大疾病或發(fā)生車禍、火災、水災或月收入低于當?shù)刈畹推骄钏降?，適時酌情地支取公積金，放大了公積金的互助功能。此外，大力配合政府加大公轉房、廉租房的協(xié)調支持建設，重點支持農村教師和鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部這個長期困撓基層的大難題——住房問題，僅2009年為1426戶教師和鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部提供住房貸款1.2億元，占了全年貸款投放總額的29.9%!彰顯了住房公積金制度的社會保障特色。

　　(二)奉行“政府放心、人民滿意”理念，積極創(chuàng)建住房公積金文化。

　　作為一家根植于神秘湘西文化沃土的州級住房公積金中心，自成立以來，始終把關注民生、構建和諧作為一切工作的出發(fā)點和歸屬，并將此作為住房公積金系統(tǒng)義不容辭的社會職責之所在，打造住房公積金的行業(yè)文化。構筑和培育地方經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展所需要的社會文化底蘊，必須從建設優(yōu)秀的行業(yè)文化入手。在湘西州經(jīng)濟改革開放的十多年中，州中心行業(yè)文化建設思路不斷拓展，業(yè)務不斷創(chuàng)新，運作日趨成熟。圍繞“政府放心、人民滿意”的宗旨，推出了一系列新政。在竭力實現(xiàn)又快又好發(fā)展的同時，密切注重所有者的合法權益，促推社會的和諧進步。

　　近幾年來，州中心針對湘西州存在的財政補貼不到位，“限高保低”和早期的項目貸款等問題，依托企行業(yè)文化，開展專項治理。目前財政供養(yǎng)人員住房公積金財政補貼除個別財政困難的縣補貼比例達不到工資額的5%外，其他縣市均實現(xiàn)了達標。“限高”措施進一步到位，“保低”底子澄清。原相關縣(市)所欠的項目貸款問題已于2008年末基本解決。防范風險是公積金管理永恒的主題。為強化資金的安全營運，先后建立了貸款準入、管理及責任追究等“兩章”制度，貸審會審批制度；同時爭開個人征信查詢系統(tǒng)，以及正在擬定的個貸風險評價體系。首先從建立風險金制度入手。2009年，該中心共提取貸款風險準備金243萬元，已累計提取774.5萬元，逐步形成了一整套良性循環(huán)的資金運作模式，旨在最大限度地規(guī)避資金風險。自2006年開始，該中心在每年度向管委會報告中，對積極倡導合規(guī)先進的公積金文化建設作了詳盡闡述，力求以優(yōu)質高效的服務取信于繳存者，以合規(guī)防范的理性承擔和履行社會職責，真正把“政府放心，人民滿意”的經(jīng)營理念貫徹工作的始終。

　　(三)創(chuàng)新服務方式，鼎力扶持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展

　　貸款是住房公積金發(fā)展的核心，是促推和拉動經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量。2007年州公積金中心當年發(fā)放個人住房貸款2.37億元，占全州金融機構個人住房貸款的50.02%；2009年發(fā)人貸款突破4億元，住房公積金凈增額2.64億元，同比凈增174.9%，占全州金融機構個人住房貸款的59.03%的份額!為全州3705戶職工解決家庭住房困難；同時從收益中提取廉租房建設資金150萬元，已累計提交400萬元，為“安得廣廈千萬間”發(fā)揮了應有的效用!

　　在服務方式上，除傳統(tǒng)的資金歸集和貸款業(yè)務外，州中心相繼推出了《湘西州城鎮(zhèn)個體工商戶、自由職業(yè)者建立住房公積金制度試行辦法》；對無房戶開展了期房按揭業(yè)務。如吉首市的“香桂園”、龍山縣的“益源·濱河苑”、“秀山碧桂”等樓盤按揭業(yè)務。州中心還與長沙市住房公積金中心簽定了兩城市職工異地貸款協(xié)議，職工可在購房所在地申請貸款。在湘西州境內8縣市、職工可選擇購房所在地或工作所在地申請貸款。在貸款額度和貸款期限上，吉首地區(qū)購建房貸款最高審批金額為30萬元，最長期限30年；其他7縣最高15萬元，最長期限為15年。無論從職工住房的單筆貸款額度，還是期限均在州級金融系統(tǒng)實屬首創(chuàng)，頗受住房公積金參加人士的青睞。

　　伴隨著經(jīng)濟社會的飛速發(fā)展，人們的生活質量的不斷提升，州住房公積金中心隨社會變革之動而動，隨職工需求變化之變而變，真正凸現(xiàn)出與時俱進，從而使個人住房貸款的業(yè)務服務發(fā)生了翻天覆地的變化，且形成了質的飛躍!(見附表)

　　二、毗鄰恩施州和銅仁地區(qū)住房公積金發(fā)展比較

　　1、恩施州：湖北恩施州住房公積金管理中心成立于2007年。截至2008年末，全州應繳交住房公積金113745人，實繳交79621人，住房公積金繳交率為70%。當年新增繳交職工29092人。2008年新增歸集資金3.13億元，同比增長42%，超額完成省下達的9300萬元任務。全州歸集資金總額達11.59億元，同比增長37%；歸集余額為9.74億元。當年提取住房公積金4498萬元，累計提取住房公積金1.85億元。2008年共發(fā)放個人住房貸款1.80億元，超額完成省下達計劃6000萬元的指標，占當年歸集資金的58%。截至2008年底，累計發(fā)放個人住房貸款總額達5.66億元，累計為15346名職工購、建住房、改善居住條件提供貸款服務。2008年收回貸款7428萬元，同比增長15%；累計收回貸款總額2.49億元，現(xiàn)有貸款余額3.17億元。

　　2008年，創(chuàng)造各項業(yè)務收入2756萬元，其中存款利息收入1917萬元，個人住房貸款利息收入839萬元。支付住房公積金繳交人利息支出等業(yè)務支出1983萬元，當年實現(xiàn)增值收益773萬元。經(jīng)批準，當年共提取住房公積金貸款風險準備金306萬元，中心及各縣市辦事處管理費用393萬元，廉租房建設補充資金74萬元。

　　2、銅仁地區(qū)：貴州銅仁地區(qū)住房公積金管理中心是2007年5月成立的。2008年底，全州歸集資金余額為3.94億元，同比增長105.88%；全區(qū)應繳交住房公積金職工125154人，實繳交94777人，繳交率為75.73%，同比增長152.99%。2008年，全區(qū)提取住房公積金0.28億元，同比增長4.78%，累計提取1.21億元，其中職工購房和還貸提取占65.88%，其它為退休、死亡及調動轉移。2008年對2632戶職工發(fā)放個人住房貸款2.39億元，同比增264.59%；累計對6418戶職工發(fā)放個人住房貸款4.01億元。2008年末，全區(qū)住房公積金貸款余額3.13億元，同比增長173.62%；本年全區(qū)回收貸款0.40億元，同比增長87.12%；貸款逾期率為0.88%，同比下降6.16%。2008年，各項業(yè)務收入1006.42萬元，其中存款利息收入184.05萬元，個人住房貸款利息收入822.37萬元；各項支出為479.78萬元，其中支付職工利息支出449.09萬元，支付銀行委托手續(xù)費等30.69萬元。2008年底，累計提取貸款風險準備金313.64萬元。2008年實現(xiàn)增值收益526.64萬元。提取中心管理費用283.04萬元，廉租住房建設補充資金31.4萬元。

　　3、恩施州、銅仁地區(qū)與湘西州住房公積金業(yè)務特點比較。恩施州、銅仁地區(qū)和湘西州(以下簡稱三州區(qū))，在國發(fā)(2002)12號《國務院關于進一步加強住房公積金管理的通知》下發(fā)的3-5年期間，陸續(xù)成立了以州區(qū)為管理中心的三州區(qū)住房公積金管理委員會及其管理機構。三州區(qū)的業(yè)務特點是：

　　一是堅持科學發(fā)展。以強化住房公積金歸集、擴大覆蓋面為中心，以加強個人住房貸款發(fā)放與財政資金劃撥、單位和個人繳交并重，堅持以人為本、創(chuàng)新發(fā)展思路，較好地完成了管理中心成立以來的各年度工作任務。

　　二是注重對各縣市管理部或辦事處的業(yè)務指導和規(guī)范化管理。三州區(qū)實施新的住房公積金管理機構模式，雖然較之其他城市晚了2-4年，但在對縣(市)管理部或辦事處的管理上都實現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，均受到上級和當?shù)攸h委政府的獎勵和表彰。

　　三是在個人住房貸款準入方面，三州區(qū)根據(jù)本地區(qū)的經(jīng)濟社會發(fā)展現(xiàn)狀，分別制定了各自的管理規(guī)定等，特別是在個人住房貸款資格準入上，均規(guī)定為“所在單位已建立住房公積金制度且借款人本人按時、足額繳存住房公積金1年以上”即可。

　　四是在貸款品種開發(fā)和創(chuàng)新上，如湘西州在做好傳統(tǒng)的現(xiàn)房抵押、期房按揭等住房抵押和質押貸款以及擔保的基礎上，開展了商品房按揭貸款轉公積金貸款和異地貸款。州中心與長沙市住房公積金管理中心簽定了兩城市職工異地貸款協(xié)議，職工可在購房所在地申請貸款。在湘西州8縣市，職工可選擇購房所在地或工作所在地申請貸款。但貸款期限較恩施、銅仁長，且放款額度分別大于10萬元至15萬元；公積金繳交率分別高于兩地15和20個百分點。如果以集資事件特定困難的2008年為例，湘西州當年的貸款金額還遠大于毗鄰兩地1.8億與1.9億元，當年支取的份額也大于兩地3300萬與4900萬元。銅仁地區(qū)除與國有銀行委托外，部分縣還與農村信用社建立了委托關系。全區(qū)住房公積金貸款最高限額為20萬元，貸款期限以國家規(guī)定的職工法定退休年齡再加上5年之和減去借款人借款時的年齡為限，但最長不得超過20年。恩施州州本級個人住房公積金貸款最高額為15萬元，辦事處為10萬元；貸款最長期限不超過15年。由此判讀，湘西州的住房公積金建設無論從管理還是到業(yè)務創(chuàng)新均處在三地的發(fā)展前列。

　　五是湘西州注重行業(yè)文化建設的精心打造，重塑服務形象。按照“政府放心，人民滿意”的主旨，系統(tǒng)地形成對員工學習、培訓、教育的制度化。2009年4月，中心舉辦全州財務會計知識大課堂；長期利用“雙休日”開展有趣的政策禮儀、時政、管理等綜合學研活動；9月又舉辦規(guī)模較大的全州住房公積金綜合培訓，參訓員工達186人(次)，做到公積金工作者人人不漏訓；并別開生面地到紅色根據(jù)地井崗山、延安重溫入黨誓言；在全州廣泛開展“我與住房公積金”的征文活動，廣泛征求社會各界意見與服務建議，并公開發(fā)表于州委黨報《團結報》。2009年該中心被中共湘西州委授于“先進基層黨組織”榮譽稱號。正因為如此，從而使該州的住房公積金事業(yè)步入既穩(wěn)健又超常的發(fā)展軌道!

　　上一篇：事關湘西發(fā)展全局的二十個理論課題

　　下一篇：湘西州就業(yè)情況調研報告